Calculer votre capacité d’emprunt avec un salaire de 2 400 € nets
Vous disposez d’un revenu mensuel net de 2 400 euros et vous envisagez d’acheter un bien immobilier? C’est une excellente base pour entamer un projet d’accession. Toutefois, le montant que vous pourrez emprunter dépend de plusieurs facteurs combinés, bien au-delà de votre seul salaire.
Les banques analysent votre situation dans sa globalité pour évaluer votre solvabilité et garantir que vous ne serez pas surendetté. En 2026, les règles fixées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) restent strictes, avec un taux d’endettement plafonné à 35 % de vos revenus, assurance emprunteur incluse.
Comprendre ces mécanismes vous permettra de mieux cibler votre recherche et d’optimiser votre dossier.
Simulateur de capacité d’emprunt
Estimez rapidement le montant que vous pouvez emprunter selon votre salaire et la durée souhaitée.
Montant empruntable estimé:
Mensualité estimée:
La mensualité maximale autorisée en 2026
Le point de départ de tout calcul est votre mensualité maximale. En 2026, les banques s’appuient toujours sur la recommandation du HCSF, qui fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus nets. Pour un salaire de 2 400 €, cela donne une capacité de remboursement maximale de 840 € par mois.
Cette somme intègre à la fois le remboursement du capital et les intérêts du prêt, mais aussi le coût de l’assurance emprunteur, qui peut représenter entre 15 % et 30 % du coût total du crédit selon votre profil. Si vous avez déjà d’autres crédits en cours (voiture, consommation, etc.), ces mensualités sont déduites de ce montant, réduisant d’autant votre capacité d’emprunt.
Par exemple, si vous remboursez actuellement un crédit auto de 180 € par mois, votre capacité d’emprunt immobilier est ramenée à 660 € mensuels. Cela peut sembler marginal, mais sur une durée de 20 ans, cela représente une différence de près de 40 000 € sur le montant total empruntable. Il est donc vivement conseillé de solder vos petits crédits avant de lancer une demande de prêt immobilier.
Le reste à vivre: un critère clé pour les banques
Au-delà du taux d’endettement, les banques accordent une grande importance à votre reste à vivre. Il s’agit de la somme qui vous reste disponible chaque mois après paiement de toutes vos charges fixes, notamment le loyer, les crédits, les assurances et les dépenses courantes. Un reste à vivre jugé insuffisant peut compromettre votre dossier, même si votre taux d’endettement est conforme.
En 2026, les établissements estiment qu’un adulte doit disposer d’un minimum de 700 à 900 € par mois pour assurer son train de vie. Si vous êtes en couple ou avez des enfants, ce montant augmente naturellement.
Un reste à vivre confortable rassure les banques sur votre capacité à faire face à d’éventuels imprévus (perte d’emploi, baisse de revenus, frais médicaux). Il peut même parfois justifier une légère dérogation au plafond de 35 %, jusqu’à 37 % dans certains cas. Pour le préserver, il est conseillé de ne pas viser systématiquement la mensualité maximale.
Opter pour un prêt légèrement moins élevé permet de conserver une marge de manœuvre financière appréciable.
Montant empruntable selon la durée du prêt
La durée de remboursement est un levier essentiel pour ajuster votre capacité d’emprunt. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont réduites, ce qui augmente le montant total que vous pouvez obtenir. Toutefois, cela se fait au détriment du coût total du crédit, car les intérêts s’accumulent sur une période plus étendue.
Voici une estimation du montant empruntable avec une mensualité de 840 € mensuels et un taux d’intérêt moyen de 4,2 % en 2026:
| Durée du prêt | Montant empruntable | Coût total des intérêts |
|---|---|---|
| 15 ans | 135 000 € | ~36 000 € |
| 20 ans | 170 000 € | ~62 000 € |
| 25 ans | 195 000 € | ~87 000 € |
Comme vous pouvez le constater, passer de 15 à 25 ans permet d’emprunter 60 000 € de plus, mais au prix d’un coût global accru de plus de 50 000 €. Le choix de la durée doit donc être réfléchi en fonction de votre projet de vie, de votre âge et de votre tolérance au coût du crédit.
Testez vos connaissances sur le prêt immobilier
Question 1: Quel est le taux d’endettement maximal recommandé par le HCSF en 2026?
Question 2: Quel est l’impact d’un apport personnel sur votre prêt immobilier?
Les autres facteurs pris en compte par les banques
Votre salaire et votre taux d’endettement ne sont que des éléments parmi d’autres. Les banques étudient votre dossier dans sa globalité pour évaluer le risque. La stabilité de votre situation professionnelle est fondamentale.
Un CDI dans un secteur d’activité stable ou un poste dans la fonction publique sont des atouts majeurs. À l’inverse, un CDD, un travail en intérim ou un statut d’indépendant peuvent complexifier l’analyse, surtout si votre ancienneté est récente. Dans ce cas, des justificatifs solides (bilans comptables, contrats en cours) sont indispensables.
Votre comportement bancaire est également scruté. L’absence de découvert récurrent, de rejet de prélèvement ou de chèque sans provision est un signe de bonne gestion. Un compte bien tenu renforce votre crédibilité.
Enfin, la destination du prêt (résidence principale, secondaire, investissement locatif) influence les conditions proposées. L’accession à la propriété pour une résidence principale est privilégiée et peut ouvrir droit à certaines aides.
Les aides financières accessibles en 2026
Plusieurs dispositifs peuvent venir compléter votre financement et vous permettre d’emprunter davantage ou de réduire vos efforts d’épargne. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) reste accessible sous certaines conditions de ressources et de localisation. Il permet d’emprunter une partie du bien sans payer d’intérêts, ce qui diminue directement vos mensualités.
Le Prêt Action Logement est destiné aux salariés du privé et peut aller jusqu’à 40 000 € selon la zone géographique. Il est souvent combiné avec un prêt bancaire classique.
Si vous êtes primo-accédant, vous pouvez aussi bénéficier de l’épargne logement (PEL, CEL) avec une prime d’État. Enfin, dans certains cas, les APL accession peuvent venir réduire votre mensualité, notamment dans l’ancien rénové. Il est crucial de vérifier votre éligibilité à ces aides en amont de votre projet, car elles influencent directement votre capacité d’emprunt.
Emprunter seul ou à deux: quelle différence?
La différence entre emprunter seul ou à deux est considérable. Si vous êtes en couple et que chacun perçoit un salaire net de 2 400 €, vos revenus cumulés atteignent 4 800 € par mois. Le taux d’endettement s’applique alors à ce total, ce qui porte la mensualité maximale à 1 680 € par mois.
En conservant un taux d’intérêt de 4,2 %, voici les montants empruntables selon la durée:
- 15 ans: environ 270 000 €
- 20 ans: environ 340 000 €
- 25 ans: environ 390 000 €
Le co-emprunt multiplie donc vos possibilités. Il répartit aussi le risque entre les deux emprunteurs, ce qui peut améliorer les conditions d’assurance. Toutefois, il engage les deux parties sur l’ensemble du remboursement, même en cas de séparation.
Comment optimiser son dossier de prêt?
Plusieurs leviers sont à votre disposition pour renforcer votre demande. Tout d’abord, augmentez votre apport personnel. Même un apport de 10 à 15 % du prix du bien rassure la banque et peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux.
Ensuite, comparez les offres d’assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez choisir votre assureur, ce qui peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée. N’hésitez pas non plus à négocier le taux d’intérêt directement avec votre banque ou via un courtier.
Enfin, simplifiez votre situation en soldant vos crédits à la consommation avant de lancer votre projet.
Questions fréquentes
Peut-on acheter avec 2 400 € de salaire net par mois?
Oui, c’est tout à fait possible. Avec un bon dossier, vous pouvez viser un bien d’environ 170 000 à 200 000 € selon la durée du prêt.
Faut-il un apport pour acheter avec ce salaire?
Un apport n’est pas obligatoire, mais fortement conseillé. Il améliore votre dossier et peut vous faire gagner sur les conditions du prêt.
Quelles banques sont les plus flexibles?
Certaines banques en ligne ou régionales peuvent être plus souples, mais cela dépend de votre profil global. Le recours à un courtier peut élargir vos options.
Le taux d’intérêt influence-t-il fortement le montant emprunté?
Oui, une différence de 0,5 point peut représenter plus de 10 000 € de différence sur le montant empruntable à mensualité égale.
Quelle durée de prêt choisir avec 2 400 € net?
La durée de 20 ans offre un bon compromis entre montant emprunté et coût global. Elle reste la plus courante en 2026.